FAQ - Cessione del Quinto e Delegazione di Pagamento
A quale prodotto potrei accedere?
Se sei un lavoratore dipendente puoi accedere alla cessione del quinto dello stipendio e alla delegazione di pagamento se prevista dalla tua azienda. Se invece sei un pensionato, puoi accedere alla cessione del quinto della pensione.
Che cos’è la cessione del quinto?
La cessione del quinto è una tipologia di finanziamento regolata da una specifica legge: il D.P.R. 180/1950 che definisce criteri e modalità di concessione e da tutte le norme successive che lo hanno aggiornato e modificato, che ne definiscono i criteri e le modalità di concessione.
La cessione del quinto è riservata ai lavoratori dipendenti di tutte le categorie, sia dello Stato e del comparto para-statale che delle aziende private, e ai pensionati che prevede una rata mensile fissa (c.d. piano di ammortamento alla francese) con importo massimo calcolabile entro il quinto dello /stipendio/pensione netta continuativa (ossia il 20%); la rata viene trattenuta sulla busta paga/cedolino pensione dal Datore di Lavoro/Ente pensionistico e da questi direttamente versata a Prexta.
Inoltre la durata massima consentita è di 120 mesi e la minima abitualmente non è inferiore ai 24 mesi.
Il lavoratore dipendente/pensionato cede a Prexta il credito futuro che vanta nei confronti del proprio Datore di Lavoro/Ente pensionistico (cosiddetta “Amministrazione terza ceduta” o “ATC”) derivante dalla retribuzione o dalla pensione cui ha diritto; in conseguenza di questo contratto Prexta ottiene direttamente dall’amministrazione terza ceduta il versamento della quota mensile del credito ceduto. Il datore di lavoro o l’ente previdenziale è tenuto ad aderire alla cessione del quinto. Per la cessione del quinto la legge richiede di stipulare una polizza assicurativa per coprire il rischio di morte e/o di perdita dell’impiego del debitore. Chi richiede la cessione del quinto ha tutte le tutele e i diritti previsti dal credito ai consumatori.
Che cos’è la Delegazione di Pagamento?
La Delegazione di pagamento è una tipologia di finanziamento assimilata alla cessione del quinto destinata ai soli lavoratori dipendenti mediante la quale si incarica il proprio Datore di Lavoro di riservare mensilmente una parte della propria retribuzione a favore di Prexta e procedere direttamente al rimborso per proprio conto.
Si affianca alla Cessione del Quinto dello Stipendio e consente al cliente di accedere ad un ulteriore finanziamento dando delega al proprio Datore di Lavoro a provvedere al pagamento della rata. I due istituti prevedono quindi la medesima modalità di rimborso tramite trattenuta diretta sull’emolumento, ma con una differenza sostanziale: l’atto di Cessione del Quinto costituisce un obbligo per il Datore di lavoro che non può opporvisi mentre la Delegazione di Pagamento è invece una facoltà.
Per la delegazione di pagamento la legge richiede di stipulare una polizza assicurativa per coprire il rischio di morte e/o di perdita dell’impiego del debitore.
Come funziona il piano di ammortamento alla francese?
Il piano di ammortamento alla francese è caratterizzato da rate di importo fisso per l'intera durata del finanziamento. Ciascuna rata è composta da una parte di capitale (quota capitale) e da una parte di interessi (quota interessi). La quota interessi su ciascuna rata è maggiore all’ inizio del piano e si riduce proporzionalmente durante l’ammortamento, mentre la quota di capitale all’ inizio è inferiore e cresce in maniera progressiva nel tempo.
Che tipo di tasso viene applicato alla cessione del quinto?
Il tasso applicato alla cessione del quinto è fisso, quindi resta costante per tutta la durata del finanziamento e la rata rimane costante nel tempo.
Ho appena ottenuto una cessione del quinto, ho bisogno di ulteriore liquidità, posso accedere ad un altro finanziamento con trattenuta diretta in busta paga?
Sì, se sei un lavoratore dipendente puoi impegnare un ulteriore quinto dello stipendio attivando un finanziamento mediante delegazione di pagamento.
Se invece sei un pensionato, non è possibile applicare ulteriori trattenute sul cedolino. Ti invitiamo a consultare la sezioni Prestiti Personali.
Perchè la cessione del quinto? Che differenze ci sono con il prestito personale?
Nel caso di contro cessione del quinto e delegazione di pagamento la rata dovuta per il rimborso del prestito viene trattenuta direttamente sulla busta paga/cedolino pensione e il tuo Datore di Lavoro/Ente Pensionistico provvede mensilmente al versamento a favore di Prexta. Le rate del Prestito Personale devono invece essere versate mensilmente dal cliente mediante addebito in conto corrente
Qual è la rata massima del finanziamento che posso ottenere?
La rata massima è pari 1/5 della stipendio/pensione netta mensile
Qual è la durata minima e quale la massima?
La durata varia da un minimo di 24 rate ad un massimo di 120
Quali documenti occorre fornire per valutare la concessione?
I documenti minimi richiesti sono: documento di riconoscimento, tessera sanitaria, ultima busta paga/cedolino pensione. Ulteriori documenti aggiuntivi sono previsti a seconda della tipologia di clientela e finanziamento.
Qual è il ruolo del datore di lavoro/ente pensionistico?
Il Datore di Lavoro/Ente pensionistico è definito Amministrazione Terza Ceduta o Amministrazione Terza Delegata ed è tenuto a trattenere mensilmente la rata sulla busta paga/cedolino pensione versandola direttamente a Prexta.
Il Datore di Lavoro si può opporre alla cessione del quinto?
No, il Datore di Lavoro non può opporsi all’esecuzione delle trattenute per la cessione del quinto, ma potrebbe rifiutarsi di accordare la delegazione di pagamento. Molte aziende pubbliche, infatti, richiedono la stipula di un accordo di Convenzione alle società finanziarie per accettare le Delegazioni di pagamento.
E' necessario sottoscrivere una polizza assicurativa?
Prexta stipula a proprio esclusivo beneficio contratti di assicurazione a garanzia dei rischi “vita” e “perdita impiego” del Cliente, come previsto obbligatoriamente per legge, per un valore corrispondente al totale degli importi dovuti e per una durata pari a quella del Finanziamento.
Cosa garantisce la polizza rischio impiego?
La polizza rischio impiego garantisce Prexta nell’eventualità di mancato rimborso del finanziamento in caso di risoluzione definitiva, qualunque sia la causa, del rapporto di lavoro tra il cliente ed il proprio Datore di Lavoro.
La polizza garantisce a Prexta il rimborso della parte del debito residuo non coperta dall'eventuale TFR maturato al momento della cessazione del rapporto di lavoro e spettante a Prexta in ragione del vincolo contrattuale.
In caso di pagamento dell’indennizzo da parte della Compagnia Assicurativa, quest’ultima si surroga nei diritti di credito derivanti dal contratto di finanziamento nei confronti del Cliente, a cui chiederà il rimborso delle somme anticipate all’Istituto Finanziario.
Per maggiori informazioni vi invitiamo a consultare il modulo INFORMAZIONI EUROPEE DI BASE SUL CREDITO AI CONSUMATORII precontrattuale e il materiale informativo assicurativo.
Cosa garantisce la polizza rischio vita?
La polizza rischio vita garantisce Prexta nell’eventualità che il prestito non venga rimborsato a causa del decesso del Debitore avvenuto prima della naturale scadenza del finanziamento.
Per maggiori informazioni è vi invitiamo a consultare il modulo INFORMAZIONI EUROPEE DI BASE SUL CREDITO AI CONSUMATORI precontrattuale.
Sono previste ulteriori garanzie?
Per accedere a un finanziamento tramite cessione del quinto o delegazione di pagamento non sono richiesti garanti o coobbligati.
Per i lavoratori dipendenti è previsto il vincolo a favore di Prexta del Trattamento di Fine Rapporto maturato e maturando, che nel caso di cessazione del rapporto di lavoro verrà erogato a Prexta fino a concorrenza del debito residuo.
Sono previsti costi o commissioni su rata?
Non sono applicate spese di incasso rata né spese per l’invio comunicazioni
E’ previsto il pagamento dell’imposta di bollo pari a 16€ indipendentemente dal capitale erogato ed eventuali Interessi di mora per ritardato pagamento sono calcolati utilizzando il tasso previsto a contratto.
Posso rimborsare anticipatamente il finanziamento?
Sì, è possibile rimborsare anticipatamente il finanziamento in qualsiasi momento prima della naturale scadenza utilizzando fondi propri.
Dopo quanto tempo posso rinnovare la mia cessione del quinto?
Come disciplinato dall’art. 39 del DPR 180/50, è possibile rinnovare una cessione del quinto (o una Delegazione di pagamento) solo se è trascorso il 40% del finanziamento. Ad esempio: una cessione della durata di 120 mesi potrà essere rinnovata dopo 48 mesi.
Se invece hai rimborsato anticipatamente una cessione del quinto senza rinnovarla, per ottenere un nuovo finanziamento contro cessione del quinto devi attendere 12 mesi.
Se ho un pignoramento posso accedere alla cessione del quinto?
Sì, purché vengano rispettati i vincoli posti dal DPR 180/50 e ferma la valutazione dei parametri di merito di credito da parte di Prexta.
Ho un contratto a tempo determinato, posso accedere alla cessione?
Sì, è possibile purché il finanziamento termini prima della scadenza del contratto di lavoro.
Prexta interroga i Sistemi di Informazione Creditizia per valutare la richiesta di cessione del quinto?
Sì. Per ulteriori informazioni si invita a consultare l’Informativa Privacy.
Se dovessi avere un ripensamento dopo aver chiesto il finanziamento, posso annullare il contratto?
E’ possibile esercitare il diritto di recesso entro 14 giorni dalla data di conclusione del contratto, secondo le modalità riportate nelle Condizioni Generali.
Cosa succede se cambio lavoro durante il finanziamento?
Il Datore di Lavoro è tenuto ad inviare la comunicazione della conclusione del rapporto di lavoro al nostro Ufficio Gestione Portafoglio Crediti CQ al seguente indirizzo mail: sinistricq@prexta.mediolanum.it.
Prexta attiverà le procedure di recupero del credito, escutendo il TFR e chiedendo la prosecuzione delle trattenute all’eventuale nuovo Datore di lavoro fino a concorrenza del debito residuo. Ove ciò non fosse possibile, sarai tenuto a rimborsare personalmente il debito.
Cosa succede se vado in pensione?
Se sono un dipendente statale o pubblico, Prexta chiederà la prosecuzione della trattenuta sulla pensione.
Se invece sono un dipendente privato, Prexta avrà diritto al versamento del TFR maturato fino a concorrenza del debito residuo.
Se le somme non sono sufficienti ad estinguere il finanziamento o l’Ente di previdenza non accettasse la prosecuzione della trattenuta, sarai tenuto a rimborsare personalmente il Debito e Prexta potrà attivare la copertura assicurativa. Nel caso in cui la Compagnia provvedesse a liquidare l’indennizzo a Prexta, avrà poi diritto di rivalersi nei tuoi confronti per il rimborso dell’importo pagato (diritto di surroga).
Come posso richiedere un conteggio estintivo?
Puoi chiedere l’emissione del conteggio estintivo inviando una mail all’indirizzo estinzionicq@prexta.mediolanum.it allegando sempre un documento di riconoscimento in corso di validità e la tessera sanitaria.
Il conteggio ti verrà inviato entro 10 giorni dalla ricezione della richiesta completa di tutti i documenti.
Cosa devo fare se mi occorre un’anticipazione del TFR vincolato a Prexta?
Per chiedere l’autorizzazione allo svincolo puoi inviare una mail all’ indirizzo svincolitfrcq@prexta.mediolanum.it.
Come posso fare per chiedere una copia della documentazione contrattuale?
Hai diritto di ottenere in qualsiasi momento copia del Contratto; puoi presentare richiesta scrivendo una mail all’ indirizzo info@prexta.mediolanum.it, allegando il tuo documento di identità in corso di validità.
Il contratto ti verrà inviato entro 90 giorni dalla ricezione della richiesta completa di tutti i documenti.
Come posso comunicare la variazione dei miei dati anagrafici?
Puoi comunicare la variazione dei tuoi dati anagrafici inviando una mail all’ indirizzo info@prexta.mediolanum.it, allegando il tuo documento di identità in corso di validità
Come posso fare per chiedere il rimborso dei pagamenti effettuati in eccedenza dal mio Datore di Lavoro/Ente pensionistico?
Il cliente può rivolgersi all’ indirizzo mail rimborsicq@prexta.mediolanum.it.
Il rimborso, se dovuto, potrà essere effettuato entro 180 giorni dalla data di contabilizzazione da parte di Prexta.
Ho diritto al rimborso del premio non goduto delle polizze in caso di estinzione anticipata?
No, in quanto Prexta è contraente e beneficiario delle polizze delle quali sostiene il pagamento del premio e non il Cliente che è un mero portatore di rischio.
Non sono cittadino italiano, posso accedere alla cessione del quinto?
Sì, se in possesso di regolare Permesso di Soggiorno.
Cosa succede se il mio stipendio si riduce?
Se lo stipendio subisce una riduzione non superiore al terzo, il DPR 180/1950 dispone che la rata continui ad essere trattenuta per l’importo originario; se la riduzione dello stipendio è invece superiore al terzo, l’importo della rata trattenuta sarà ridotta nei limiti del quinto dello stipendio ridotto. Dovrai però farti personalmente carico di integrare a Prexta la differenza tra la rata contrattualmente prevista e l’importo effettivamente versato dal Datore di lavoro.
